Как да избера моя ипотечен кредит?

Най-подходящия за вас кредит е този, който изцяло отговаря на вашите потребности (като размер, процент на финансиране и структура на кредината сделка) и за който бихте платили най-ниска цена.

В резултат от конкуренцията между банките се предлагат множество кредитни продукти: с плаваща лихва, c фиксирана лихва, както и комбинация от фиксирана лихва за първите години и плаваща за остатъчния срок на кредита; с разнообразни cхеми на погасяване – с равни вноски, с намаляващи вноски, индвивидуални схеми на погасяване, възможност за ползване на гратисен период. Различните банки ще ви финансират в различна степен спрямо определено обезпечение и сделка. Обезпечение на кредита може да бъде законна или договорна ипотека върху приемливи за банките недвижими имоти, които да бъдат задължително застраховани. Допускат се и допълнителни възможности за обезпечаване на кредита – залог на депозит, ДЦК.

Различни са и критериите, по които банките ще оценят вашата кредитоспособност – а от това зависи лихвения процент на вашия кредит и, понякога, размера му .

Кой кредитен продукт да изберете, как да вземете най-правилното решение – за тази отговорна дългосрочна инвестиция, ще ви помогнат с професионалните си съвети финансовите посредници от Кредитланд.

Какъв погасителен план да избера – с анюитетни или намаляващи вноски?

При анюитетен погасителен план месечните вноски са еднакви през целия период на погасяване на кредита. Първоначалните вноски при намаляващ погасителен план са по-високи отколкото при погасителен план с анюитетни вноски, следователно ако го изберете, кредитоспособноста Ви трябва да е по-висока, за да получите желания от Вас размер кредит.

Предимство на погасителния план с анюитетни вноски е, че позволява максимално финансиране според Вашите доходи, а на погасителния план с намаляващи вноски е, че през първите години на кредита се погасява по-голяма част от главницата, което води до по-ниско крайно оскъпяване на кредита.

Плаваща лихва или фиксирана лихва да избера?

Какво е плаваща лихва- повечето банки определят свой базов лихвен процент, който заедно с надбавка образува лихвените проценти по различите кредити.

Банките рекламират промоционалните фиксирани лихви за първите си години, дори и за целия срок на кредита, но най-важния критерий за цената на кредита е ГПР /годишния процент на разходите/ , както и възможностите за предоговаряне на лихвените условия.

Да ползвам ли гратисен период?

Проверете дали опцията за гратисен период няма да доведе до оскъпяване на кредита Ви.

В каква валута да изтегля кредита – лев, евро, или друга валута?

Валутата, коята да бъде избрана за един дългорочен кредит е въпрос, на който трудно би могло да се даде еднозначен отговор.

Все пак решаваща към момента на избор е цената на кредита в различните валути. Върху цената на кредита отражение оказва не само лихвения процент, но и съпътстващите разходи от покриване на валутни разлики, в случаите, когато доходите са ви в различна валута от тази на кредита, или например ако валутата на кредита не е тази, която сте договорили с продавача в предварителния ви договор за покупка на жилище.

Друг фактор за взимане на решение е дългосрочното прогнозиране на валутнте курсове. Ако се очаква една валута да девалвира във времето, то изборът и за кредит би бил финасово изгоден за вас.

Валутният риск от избор на валута, различна от лев и евро съществува, особено в случаите, когато кредитополучателите нямат достатъчно знание и опит за застраховане срещу него.

По-дълъг или по-кратък срок да избера?

От срока на кредита зависи вашата месечна погасителна вноска, като те са в обратна зависимост – изборът на максимален срок означава по-малка месечна вноска.

Вноската по кредита трябва да бъде много добре преценена в зависимост с Вашия бюджет. Тя не трябва да Ви тежи, но ако имате възможност – съкращавайте срока, защото това ще намали крайната цена на кредита Ви.

Защо е важно да не се допускат просрочия по кредити, за кредитната история и ЦКР

Всяко просрочие по банков кредит, което допуснете за период, надхвърлящ 30 дни, оставя информация в Централния кредитен регистър и е възможно да попречи на одобряването на кредит, за който кандидатствате.

Цeнтралния кредитен регистър е информациона система за кредитната задлъжнялост на обслужваните от банките лица , организирана и поддържана от БНБ.

За таксите и комисионните и присъствието им в договора за кредит

Проверявайте дали в договора Ви за кредит таксите и комисионните са фиксирани или препращат към „Тарифата” на банката, което би могло да доведе до повишаването им в бъдеще. Това се отнася най-вече за таксата за предсрочно погасяване и за таксата за управление (ако не се дължи еднократно). Тенденцията е банките да увеличават таксите си за предсрочно погасяване, като защита от рефинансиране на отпуснатите от тях кредити, когато лихвените им проценти останат по-високи от пазарните.